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2018年9月，著名的電商平臺(tái)eBay宣布啟動(dòng)全新支付管理方案，以簡化買家與賣家的端到端使用體驗(yàn)，從而降低買家和商家的銷售成本。隨后eBay宣布Apple Pay和Google Pay將會(huì)接入eBay支付解決方案，買家在使用移動(dòng)設(shè)備購買商品時(shí)，可以在采用全新支付管理流程的賣家處使用Apple Pay以及Google Pay進(jìn)行付款。eBay表示在2021年之后，自主管理的支付方案就可以覆蓋大多數(shù)市場。

eBay全球支付和風(fēng)控研發(fā)副總裁Dan Fain

美國eBay全球支付和風(fēng)控研發(fā)副總裁Dan Fain于本月在上海舉辦的AI世界大會(huì)上進(jìn)行演講，稱eBay在AI領(lǐng)域取得了許多的成就，包括針對(duì)電商購物的搜索、推薦、計(jì)算機(jī)視覺，機(jī)器學(xué)習(xí)等領(lǐng)域，同時(shí)eBay也將借助AI技術(shù)在支付領(lǐng)域有所作為。例如MIT以及圣路易斯華盛頓大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家進(jìn)行的研究顯示，通過eBay提供的自動(dòng)翻譯功能，美國eBay賣家對(duì)拉丁美洲西班牙語國家的銷售額增長了10.9%。

eBay現(xiàn)在有1.82億活躍買家，中國賣家通過eBay平臺(tái)可以出口到220個(gè)國家和地區(qū)，平均出口到80多個(gè)國家和地區(qū)，主要的出口國包括美國、英國、德國、澳大利亞。中國賣家主要的出口產(chǎn)品品類包括電子、時(shí)尚、家居園藝、汽配等等。eBay為什么要推出自主管理支付？eBay自主支付如何支持中國賣家？而AI又是如何輔助eBay來保護(hù)用戶隱私的？針對(duì)以上幾個(gè)大家關(guān)注的問題，熱點(diǎn)科技對(duì)eBay全球支付和風(fēng)險(xiǎn)研發(fā)副總裁Dan Fain進(jìn)行了專訪，專訪內(nèi)容如下：

媒體：eBay做支付系統(tǒng)的目的是什么？未來是否會(huì)構(gòu)建自己的支付生態(tài)系統(tǒng)？

Dan Fain：eBay構(gòu)建自主支付系統(tǒng)主要是為在eBay上的買家和賣家服務(wù)：對(duì)于賣家來說，他們將獲得更好更流暢的體驗(yàn)，還能降低賣家的成本；對(duì)于買家來說, eBay支付可以提供給買家更多的支付選擇。目前eBay的支付系統(tǒng)主要在美國推行，而從今年下半年開始將會(huì)在德國實(shí)施，歐洲的消費(fèi)者相比較美國更加挑剔，要求也更高。目前eBay的支付解決方案支持消費(fèi)者使用借記卡、信用卡，以及Apple Pay和Google Pay、PayPal等。同時(shí)未來eBay支付也將接入更多的支付方式。

媒體：在中國最流行的第三方支付系統(tǒng)是支付寶和微信支付，eBay支付解決方案和它們相比有什么區(qū)別呢？

Dan Fain：支付寶和微信支付更多的是服務(wù)于C（消費(fèi)端）端，涵蓋更多的場景，而eBay支付方案目前是圍繞eBay 的電商體驗(yàn)來定制的，更多的是服務(wù)于我們平臺(tái)的買賣雙方。

媒體：在AI世界大會(huì)上，eBay稱利用AI可以提升支付的安全性，那么將AI應(yīng)用到支付手段最大的挑戰(zhàn)是什么？

Dan Fain： 過去幾年當(dāng)中，我們一直在談?wù)揂I的算法，在很多領(lǐng)域已經(jīng)做得非常好了，比如說阿爾法狗已經(jīng)在圍棋打敗人類。而我們面對(duì)的AI最大的問題和挑戰(zhàn)之一，就是計(jì)算機(jī)視覺，我們在處理視覺的問題，我們知道物體可能是不斷的在移動(dòng)過程當(dāng)中，在數(shù)學(xué)上我們叫做卷積平移不變性，就是我們的系統(tǒng)可以利用這種平移不變的特性把整個(gè)過程簡化。另外一個(gè)是圖模型數(shù)據(jù)，圖模型數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和欺詐這塊是非常重要的。我們中國的團(tuán)隊(duì)和新加坡國立大學(xué)目前在圖模型數(shù)據(jù)上面進(jìn)行一個(gè)深度的合作，來控制我們平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)和用戶欺詐行為。

面對(duì)這些挑戰(zhàn)，首先，在賬戶安全方面，針對(duì)ATO（Account Takeover，賬戶竊取），eBay會(huì)做基于AI的實(shí)時(shí)決策模型對(duì)賬戶進(jìn)行安全檢測，支持這個(gè)模型運(yùn)算的底層是幾近實(shí)時(shí)海量數(shù)據(jù)的快速歸集和運(yùn)算后用一個(gè)模型引擎計(jì)算和決策，這一點(diǎn)上eBay的基礎(chǔ)架構(gòu)已經(jīng)有了很好保證。此外，我們會(huì)針對(duì)每個(gè)場景的綜合信息以及用戶行為做出進(jìn)一步的智能判斷，用戶可以提出申請(qǐng)促成某些交易，我們可以同意或者拒絕，這些操作都有很多智能決策的方案包含其中。我們還有技術(shù)輔助我們做風(fēng)險(xiǎn)管控、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，我們用到的是機(jī)器深度學(xué)習(xí)這樣的技術(shù)。

媒體：我們知道AI如果需要提供準(zhǔn)確的信息，就需要采集大量數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，那么eBay是如何保護(hù)這些大數(shù)據(jù)的安全和個(gè)人隱私呢？

Dan Fain：eBay會(huì)嚴(yán)格遵守各地的法律法規(guī)，來保護(hù)用戶的數(shù)據(jù)。我們采用業(yè)界領(lǐng)先的技術(shù)來確保數(shù)據(jù)的安全性和用戶隱私的保護(hù)。我們的平臺(tái)已經(jīng)運(yùn)營了20多年，有著嚴(yán)格的隱私保護(hù)規(guī)則，不管我們用戶數(shù)據(jù)來自那里、用在什么地方，我們都會(huì)用同樣的標(biāo)準(zhǔn)來保護(hù)數(shù)據(jù)的安全。

媒體：eBay和PayPal之前已經(jīng)簽訂了分拆協(xié)議，未來eBay支付將會(huì)如何發(fā)展？

Dan Fain：根據(jù)eBay和PayPal之間簽訂的分拆協(xié)議，eBay將會(huì)首先在美國和德國推廣自己的支付系統(tǒng)，而eBay也正是首先在美國推出自主支付，今年推廣到德國。2020年7月之后，eBay可以在其他的國家和地區(qū)使用自主支付方式。在2021年之后，eBay自主管理的支付方案就可以覆蓋大多數(shù)市場。

媒體：在中國金融開放已經(jīng)成為了主旋律，國家也在大力推廣金融領(lǐng)域的開放，未來eBay是否會(huì)通過拿取金融牌照或者組建合資公司的形式進(jìn)軍中國的第三方支付市場？

Dan Fain：eBay支付解決方案目前聚焦在美國和德國，不過eBay不排除今后將會(huì)和中國的相關(guān)部門進(jìn)行合作，目前還沒有更多的進(jìn)展可以匯報(bào)。eBay跨境支付將首先會(huì)支持美元、歐元、澳元之間的貨幣兌換，因?yàn)檫@些貨幣之間交易兌換更簡單，量也更大。

媒體：如何看待AI在跨境領(lǐng)域支付的未來？

Dan Fain：首先，未來AI會(huì)更多地應(yīng)用在跨境支付中的外匯兌換領(lǐng)域，從而降低消費(fèi)者和企業(yè)的成本。另外，我們認(rèn)為AI在金融領(lǐng)域最大的作用還是在風(fēng)險(xiǎn)控制和信用提升，例如風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，會(huì)有很多單一的信號(hào)發(fā)出顯示可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，但數(shù)據(jù)很分散，所以需要建立一個(gè)AI風(fēng)控方案和多個(gè)風(fēng)控模型。　

此外，eBay于今年6月宣布以創(chuàng)始會(huì)員的身份加入Libra，將探索區(qū)塊鏈與加密貨幣領(lǐng)域的機(jī)會(huì)。目前eBay平臺(tái)不接受加密貨幣支付，我們也發(fā)現(xiàn)，在實(shí)際消費(fèi)場景中，利用加密貨幣消費(fèi)的成功比例仍然較低。

媒體：從全球行業(yè)發(fā)展變化來看，在支付領(lǐng)域，無論是把持著流量入口還是用戶黏性入口，最終都將業(yè)務(wù)拓展至金融領(lǐng)域，比如說提供貸款服務(wù)，那么未來eBay支付方案會(huì)做相應(yīng)的金融規(guī)劃嗎？

Dan Fain：在金融領(lǐng)域，比如提供貸款服務(wù)，其實(shí)我們現(xiàn)在已經(jīng)在做了。例如在中國，我們主要跟第三方合作伙伴進(jìn)行合作，為我們的中國賣家提供貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)。賣家在申請(qǐng)貸款或保險(xiǎn)的過程中，可以授權(quán)eBay把他們在eBay平臺(tái)的銷售數(shù)據(jù)提供給這些第三方金融機(jī)構(gòu)作為征信參考，從而可以更加容易地獲得相應(yīng)的服務(wù)。 

總結(jié)

構(gòu)建屬于自己的支付系統(tǒng)，除了擁有相當(dāng)強(qiáng)大的技術(shù)之外，本身還需要海量的客戶進(jìn)行支持。作為國際領(lǐng)先的電商平臺(tái)，eBay擁有數(shù)以億計(jì)的商家和賣家以及相應(yīng)的商品，它們共同組成了龐大的數(shù)據(jù)庫，能夠給eBay的支付解決方案提供足夠的樣本，讓eBay支付解決方案以及相應(yīng)的AI技術(shù)快速成長，這是eBay本身的優(yōu)勢。在用戶隱私日益重要的當(dāng)今，如何確保用戶的數(shù)據(jù)和隱私萬無一失，也是eBay的支付解決方案需要重點(diǎn)進(jìn)行研究的對(duì)象。只有確保了支付系統(tǒng)的萬無一失，才能讓eBay的支付系統(tǒng)獲得商家和消費(fèi)者們的信任并不斷茁壯成長。